Кредит: що це простими словами, види кредитів і як рахувати переплату

Кредит - це гроші, які банк або інша фінансова установа надає на умовах договору: позичальник має повернути отриману суму і сплатити проценти. Крім процентів, повна вартість кредиту часто включає комісії та інші обовʼязкові платежі, тому сама ставка не показує всієї переплати.

Нижче - чим кредит відрізняється від позики, які бувають кредити, з чого складається вартість і що таке реальна річна процентна ставка, чим ануїтетний графік відрізняється від класичного, калькулятор платежу і переплати, кредит для ФОП і що перевірити в договорі. Усі приклади умовні.

Go Deal Brokers допомагає купувати і продавати готовий бізнес, а свіжі обʼєкти з цінами і прибутком публікує в нашому Telegram-каналі.

Що таке кредит простими словами

Цивільний кодекс у статті 1054 визначає: «За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовʼязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовʼязується повернути кредит та сплатити проценти.»

У кредиті три складові. Тіло - основна сума боргу, яку ви отримали. Проценти - плата за користування грошима, їх нараховують на залишок боргу. Комісії і супутні платежі - за видачу, обслуговування, страхування тощо. Платіж щомісяця зазвичай містить і частину тіла, і проценти.

Чим кредит відрізняється від позики

Тобто гроші від знайомого під розписку - позика, а не кредит. Позика від знайомого чи родича теж має юридичні наслідки, і її варто оформлювати письмово.

Які бувають кредити

Види перетинаються: один кредит може бути і споживчим, і іпотечним, і з ануїтетним графіком. «Онлайн-кредит» - це спосіб оформлення, а не окремий вид.

З чого складається вартість кредиту

Номінальна ставка - відсоток, за яким нараховують проценти. Але для споживчих кредитів закон вимагає показувати реальну річну процентну ставку (РРПС) - «загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру виданого кредиту». До загальних витрат входять проценти, комісії та обовʼязкові платежі третім особам, наприклад страхування чи нотаріус. Штрафи за прострочення до них не входять.

Для споживчих кредитів, на які поширюється стаття 8 Закону №1734-VIII, діє і межа: денна процентна ставка, розрахована із загальних витрат, «не може перевищувати 1 %» (ч. 5 ст. 8). Стаття 3 закону має винятки зі сфери його дії. Умовний приклад: 10 000 грн на 30 днів із загальними витратами 3 000 грн - це рівно 1% на день, межа. Це максимум, а не нормальна ціна кредиту. І ця межа стосується споживчих кредитів, а не бізнес-кредитів ФОП.

Ставка буває фіксованою і змінюваною. Цивільний кодекс каже: «Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору» (ст. 1056-1). Змінювана рухається за формулою з договору, наприклад індекс плюс маржа, і тоді платіж може зрости.

Плануєте купити бізнес у кредит? Спершу подивіться реальні обʼєкти з цінами і прибутком у нашому Telegram-каналі.

Ануїтетний і класичний графік: у чому різниця

За ануїтетного графіка всі платежі однакові: спочатку в них більше процентів, наприкінці - більше тіла. За класичного «основна сума кредиту виплачується рівними частинами впродовж усього строку кредиту», а проценти нараховують на залишок, тому перші платежі більші, а далі зменшуються.

Класичний графік дав на 471,52 грн меншу переплату, але перший платіж на 877,37 грн вищий. Що краще - залежить від того, чи потягне бюджет більший платіж на старті. За нульової ставки різниці між графіками немає.

Як порахувати платіж і переплату

Ануїтетний платіж: A = P × i / (1 - (1 + i)^(-n)), де P - сума кредиту, n - кількість місяців, i - місячна ставка (річна / 12 / 100). Класичний: платіж місяця = P / n + залишок боргу × i. У цій спрощеній моделі переплата = усі проценти + разова комісія; інші обовʼязкові витрати, як-от страхування чи нотаріус, додайте окремо.

Калькулятор не замінює паспорт кредиту і не рахує РРПС: для неї потрібні всі платежі з датами. Якщо берете кредит на бізнес, перевірте ще, чи потягне бізнес платіж у слабкий місяць, - для цього є окремий калькулятор кредиту для бізнесу.

Кредит для ФОП і програма «5-7-9%»

ФОП може брати кредит і як фізособа на особисті потреби, і як підприємець на бізнес. Це різні договори: гарантії Закону про споживче кредитування, зокрема межа 1% на день, на бізнес-кредит не поширюються. Банки кредитують ФОП: наприклад, ПриватБанк має окремий онлайн-кредит для бізнесу. Документи банк визначає сам; зазвичай це реєстраційні дані, звітність або виписки, а для цільового кредиту - документи на обладнання чи заставу.

Державна програма «Доступні кредити 5-7-9%» працює через компенсацію частини процентів банку. Ставка для позичальника залежить від мети (інвестиції чи оборотний капітал), розміру бізнесу і створення робочих місць, і для частини напрямів вона вища за 9%. Умови визначає Порядок, затверджений постановою КМУ №28, а рішення про кредит ухвалює уповноважений банк. Чи варто бізнесу взагалі позичати, ми розібрали в статті чи вигідно брати кредит для бізнесу.

Що перевірити в кредитному договорі

1. Хто кредитодавець і яка мета кредиту: споживча чи підприємницька.
2. Суму за договором і скільки реально отримаєте на руки після утримань.
3. Ставку: фіксована чи змінювана, база нарахування, як переглядають змінювану.
4. Усі обовʼязкові платежі: разові, щомісячні, страхування, оцінка застави, нотаріус.
5. Графік: дати, перший і останній платіж, чи немає великого платежу наприкінці.
6. Для споживчого кредиту - РРПС і загальну вартість, а також паспорт кредиту, якщо закон вимагає його надати (для кредитів до однієї мінімальної зарплати цей обовʼязок не діє); звірте їх із договором.
7. Дострокове погашення: Закон №1734-VIII каже, що «Споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит»; для бізнес-кредиту дивіться умови договору.
8. Заставу і поруку: що буде при простроченні і як зняти обтяження після погашення.
9. Наслідки прострочення і коли банк може вимагати весь борг достроково.

Якщо купуєте готовий бізнес, попросіть кредитні договори продавця, графіки і довідки про залишок боргу: при купівлі частки ТОВ борги компанії лишаються на ній. Бізнеси з цінами і прибутком є в нашому каталозі.

Часті запитання

Що таке тіло кредиту

Основна сума боргу без процентів і комісій. У щомісячному платежі вона повертається разом із процентами.

Чим кредит відрізняється від позики

Кредит надає банк чи інша фінансова установа і лише грошима (ст. 1054 ЦКУ). Позику може дати будь-хто, грошима або речами (ст. 1046).

Чи показує річна ставка всю переплату

Ні. Потрібні графік, комісії й інші обовʼязкові платежі. Навіть РРПС - це відсоток, а не переплата в гривнях.

Який графік вигідніший: ануїтетний чи класичний

За однакових суми, строку і ставки класичний дає менше процентів, але вищі перші платежі. За нульової ставки різниці немає.

Чи можна погасити кредит достроково

Для споживчого кредиту, на який поширюється ст. 16 Закону №1734-VIII, так: у будь-який час повністю або частково; договір може вимагати попередити кредитодавця. Для бізнес-кредиту - за умовами договору.

Чи може ФОП отримати кредит

Так, банки кредитують ФОП. Але бізнес-кредит не має гарантій споживчого, і банк оцінює діяльність і здатність платити.

Чи означає «5-7-9%», що ставка буде не вище 9%

Ні. Це назва програми. Ставка залежить від мети і сегмента, для частини напрямів вона вища, а рішення ухвалює банк.

Джерела

Приклади і калькулятор умовні, це не пропозиції банків. Дата перевірки 25.10.2026.

1. Цивільний кодекс України, ст. 1046, 1054, 1056-1, від 16.01.2003
2. Закон України «Про споживче кредитування» №1734-VIII, ст. 1, 8, 16, від 15.11.2016
3. НБУ: посібник з фінансової грамотності, §19.6, 2019
4. Національна установа розвитку: «Доступні кредити 5-7-9%», дата звернення 25.10.2026
5. Постанова КМУ №28 від 24.01.2020 (Порядок надання фінансової державної підтримки), дата звернення 25.10.2026
6. ПриватБанк: онлайн-кредит для бізнесу, дата звернення 25.10.2026

Шукаєте готовий бізнес або плануєте продаж? Go Deal Brokers публікує бізнеси з цінами й прибутком у Telegram-каналі, а заявку на продаж можна залишити на сторінці для продавця.