Кредитів кілька, платити нічим, а листи від банків і виконавців приходять щотижня. Банкрутство фізичної особи - законний вихід, але не для кожного боржника. Ось хто може подати заяву, як іде справа і що буде з майном.
Банкрутство: крайній крок, а не втеча
Починати варто з головного: справу про неплатоспроможність відкривають лише за заявою самого боржника, кредитори такого права не мають (стаття 115 Кодексу України з процедур банкрутства, далі - КУзПБ). Тож «оголосити банкрутом» ніхто не зможе.
Якщо борг ще реально реструктуризувати з банком, спершу варто пробувати саме це. А коли виконавчі провадження множаться, а платити немає з чого, процедура дає шанс на паузу. Якщо ж арешт накладено помилково чи борг уже погашено, є сенс окремо оскаржувати дії виконавця й домагатися, щоб відбулося зняття арешту з майна ще до подання заяви. Власне, так не втрачають те, що можна врятувати без суду про банкрутство.
Коли можна звертатися до суду
Достатньо однієї підстави:
-
прострочені зобов’язання становлять не менше 30 мінімальних зарплат (пеня й штрафи в цю суму не входять);
-
боржник припинив сплачувати понад 50% місячних платежів за кожним кредитом упродовж двох місяців;
-
виконавець виніс постанову, що майна для стягнення немає;
-
є загроза неплатоспроможності: скажімо, втрачено роботу чи дохід.
Заяву подають до господарського суду, зокрема через Електронний суд із кваліфікованим підписом (наприклад, Дія.Підпис). Перед цим корисно глянути свій статус у Єдиному реєстрі боржників та Електронному кабінеті боржника в АСВП: там видно відкриті провадження й суми. Якщо особу вже визнавали банкрутом протягом останніх п’яти років, у відкритті провадження відмовлять.
Як проходить процедура
-
До заяви додають декларацію про майно й доходи за три роки та проєкт плану реструктуризації.
-
Суд відкриває провадження, призначає арбітражного керуючого й вводить мораторій на вимоги кредиторів.
-
Керуючий аналізує фінанси, разом із боржником готує план реструктуризації - до п’яти років (для іпотечного житлового кредиту до десяти).
-
Не затвердили план або не виконують його - суд визнає боржника банкрутом. Керуючий реалізацією за 30 днів інвентаризує майно, продає його на електронних торгах Прозорро.Продажі й ділить гроші між кредиторами.
-
Решту боргів списують.
Арбітражний керуючий - незалежний фахівець, якого призначає суд. Його послуги оплачує боржник, тож кошти на це потрібні вже на старті.
Мораторій: що змінюється одразу
Після відкриття провадження припиняється виконання вимог кредиторів, не нараховуються пеня й штрафи, зупиняється позовна давність. Тиск колекторів стихає. Мораторій не діє на аліменти, відшкодування шкоди життю чи здоров’ю та зарплату.
Що забирають, а що ні
Не потрапляє до ліквідаційної маси єдине житло сім’ї: квартира до 60 м² (або 13,65 м² житлової площі на члена сім’ї) чи будинок до 120 м², якщо воно не в заставі. Іпотечне житло дістанеться банку. Суд також може залишити речі першої необхідності чи малоцінне майно вартістю до 10 мінзарплат, загалом до 30 (стаття 132 КУзПБ).
Не списують аліменти, шкоду життю й здоров’ю та вимоги, нерозривно пов’язані з особою. А продаж майна родичам за безцінь перед заявою суд може визнати недійсним.
Без підготовки не обійтися
Помилка в декларації чи прихований актив можуть зруйнувати справу. Тож на старті краще залучити досвідченого адвоката: перевірити кредитні договори, розрахунки банку й документи допоможе фінансовий юрист, який працює з банківськими спорами.
Висновки
Банкрутство фізособи - не спосіб «зникнути» з боргів, а контрольована судом процедура: мораторій, реструктуризація, а за потреби - продаж майна й списання залишку. Звучить логічно, чи не так? Перш ніж діяти, варто порахувати всі борги й перевірити реєстри.
