Сьогодні майже кожна компанія, яка працює у фінансовій сфері, називає себе інноваційною, гнучкою, «фінтех-прогресивною». На сайтах і в презентаціях можна побачити ті самі слова: digital, online, 24/7, швидко, зручно. Але чи є насправді різниця між тим, як працюють класичні банки і сучасні фінансові компанії?
Щоб відповісти на це питання, ми поспілкувалися з Віталієм Бачинським.
Віталій вже понад 20 років працює у фінансовій сфері. Понад 10 років він займав різні посади в одному з найбільших свого часу банків України – ПАТ КБ «Надра Банк», у тому числі був директором департаменту роздрібного бізнесу. Пізніше очолював велику платіжну установу, а сьогодні є керуючим партнером і відповідає за напрямок ІТ у фінансовій компанії ТОВ «М-р МАНІ» (mrmoney.com.ua), яка займається онлайн-кредитуванням фізичних осіб.
Банки та фінансові компанії: різний «ДНК-код» бізнесу
«Бізнес у великому банку і бізнес у фінансовій компанії – це абсолютно різні історії», – говорить Віталій.
Як би банки не позиціонували себе як інноваційні й адаптивні до змін, у питаннях швидкості прийняття рішень та впровадження нових продуктів вони майже завжди програють фінансовим компаніям.
Причина не лише в бажанні чи небажанні змінюватися. У банків об’єктивно:
• значно складніша організаційна структура
• більше рівнів погодження
• жорсткіші регуляторні вимоги
• ширший спектр продуктів і процесів, які потрібно підтримувати
Банк — це велика машина з десятками напрямків: кредити, депозити, корпоративне обслуговування, зарплатні проєкти, міжнародні операції, картковий бізнес, тощо. Кожен новий продукт або зміна в ІТ-системах зачіпає одразу кілька департаментів, а іноді — весь банк.
Фінансова компанія, яка спеціалізується на одному чи кількох видах послуг (наприклад, онлайн-кредитування фізичних осіб), зазвичай має простішу структуру й може концентруватися на конкретному продукті.
Бюрократія vs швидкість: де знаходиться баланс
«У банку, коли ми запускали новий роздрібний продукт, левова частка часу витрачалась не на розробку інновацій чи їх тестування, а на узгодження процесів між департаментами», — згадує Віталій.
Кредитний продукт міг розроблятися і впроваджуватися місяцями:
• окремо працює команда бізнесу
• окремо — ІТ
• юридичний департамент перевіряє договори
• комплаєнс оцінює відповідність регуляціям
• служба безпеки додає свої вимоги
У результаті клієнт отримує, можливо, дуже виважений продукт, але далеко не завжди — сучасний і гнучкий.
У фінансовій компанії все виглядає по-іншому.
Як пояснює Віталій, сьогодні, працюючи партнером у фінансовій компанії Mister Money, він бачить, що багато рішень можна:
• придумати,
• протестувати,
• запустити в пілот,
буквально за дні, а іноді й за години, якщо мова про зміну налаштувань, а не про складні ІТ-розробки.
«Те, що в банку реалізовується місяцями, у невеликій фінансовій компанії з правильно організованими процесами можна зробити в рази швидше», — додає він.
Де банки виграють: надійність, стабільність, підхід до ризиків
Це не означає, що банки «гірші», а фінансові компанії — «кращі». У кожного формату є своя сильна сторона.
Банк — це за своєю природою більш консервативний інструмент:
Як зазначає Віталій, саме банки часто задають рамки ринку — через базові стандарти, які потім адаптують фінансові компанії.
Де фінансові компанії попереду: швидкість, інновації, фокус
Фінансові компанії, особливо ті, хто працює онлайн, мають іншу філософію.
Їхня перевага — це:
• фокус на одному напрямку (наприклад, тільки онлайн кредитування)
• швидке ухвалення рішень
• висока гнучкість ІТ-систем
• можливість тестувати гіпотези в реальному часі
«Наприклад в компанії MrMoney основний час іде на аналіз роботи продукту, його покращення і пошук шляхів удосконалення», — пояснює Віталій.
Якщо є ідея спростити форму заявки, змінити скорингову модель, додати новий канал ідентифікації або вбудувати новий сервіс (наприклад, BankID чи новий платіжний шлюз), це можна зробити без багатомісячних узгоджень.
Чи можна напряму порівнювати банки й фінансові компанії?
«Порівнювати банк і фінансову компанію як одне й те саме — некоректно», — підсумовує Віталій.
У кожної моделі є своя роль:
• банки сильніші там, де потрібен глибокий, зважений, системний підхід, довгострокові продукти, складні фінансові рішення
• фінансові компанії попереду там, де важливі швидкість, інноваційність, адаптація до ринку, фокус на одному продукті або сегменті
Якщо говорити про адаптацію до змін і впровадження нових технологій, то фінансові компанії, за словами Віталія, ще довго будуть попереду: вони швидше тестують, не бояться помилятися і оперативніше реагують на поведінку клієнтів.
З іншого боку, коли мова йде про масштабні системи, великі обсяги коштів та багаторівневі ризики, саме банки залишаються еталоном стабільності та структурованості.
